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Une introduction à l'investissement et à la spéculation en ligne

Bien placer son argent en banque

Soumis aux mêmes obligations législatives et commerciales que les banques traditionnelles, le secteur de la banque en ligne s’est énormément développé ces dernières années mais ne représenterait aujourd’hui que 3% du marché bancaire. Les spécialistes prévoient une énorme progression de ce secteur dans les dix ans à venir.

Une quinzaine de banques se partagent actuellement ce marché qui compte trois millions de clients.

Tout d’abord, il est important de ne pas confondre une banque 100% en ligne avec les services internet que toutes les banques traditionnelles mettent aujourd’hui au service de leurs clients pour consulter leurs comptes ou effectuer un virement. Une banque en ligne n’a généralement pas d’agence physique et gère l’ensemble de son activité via internet. De plus, c’est l’internaute qui gère ses comptes, le recours au conseiller est donc moins important. Au vu de ses faibles coûts de structures et de ses frais de personnel limités, la banque en ligne propose des frais de gestion jusqu’à 5 fois moins élevés que ceux de la banque traditionnelle et la gratuité de certains services (cartes bancaires, etc…).

Cependant, les banques en ligne proposent bien plus que la simple tenue d’un compte courant ou la mise à disposition d’un chéquier ou d’une carte bancaire. Elles offrent des solutions de placements financiers à des taux en moyenne plus élevés que les offres traditionnelles.

Pour exemple, le taux du livret A est actuellement de 1,25% et ne cesse de baisser. Les banques en ligne proposent des taux pouvant aller jusqu’à 5% sur plusieurs mois (mais non exonérés de l’impôt sur le revenu). Les contrats d’assurance vie proposés en ligne disposent d’une bonne rentabilité mais surtout de frais de gestion limités. Enfin, les banques en ligne proposent un accès à la bourse simplifié et toujours avec des frais très bas, voire gratuits.

Attention toutefois, si les banques en ligne sont moins chères que les banques traditionnelles, pour autant tous les services en ligne ne se valent pas et selon votre profil, il conviendra d’étudier les avantages offerts par chaque banque en ligne et de bien définir vos attentes avant de faire votre choix (cf. nos critiques sur six grandes banques en ligne). A noter que le dépôt d’espèces n’est pas possible sur une banque en ligne, ce système ne semble donc pas adapté aux commerçants. Par ailleurs, la plupart des banques en ligne demandent des revenus mensuels nets minimums pour prétendre à l’ouverture d’un compte (pouvant aller jusqu’à 1 500 euros / mois), ce qui souvent exclut les étudiants.

ING Direct

Filiale du groupe financier néerlandais ING, ING Direct est installé en France depuis 2000. Elle fait partie des trois banques en ligne (avec Fortuneo et Boursorama) qui proposent les tarifs les plus intéressants, mais contrairement à ses concurrentes, les conditions d’entrée se limitent à une entrée de 750 euros / mois. Elle est également réputée pour son sérieux, sa simplicité, son service client ouvert de 8h à 21h du lundi au samedi, et son application pour mobile et tablette particulièrement bien élaborée. A Paris et à Lyon, les clients bénéficient d’un café ING Direct où ils peuvent se rendre pour rencontrer un conseiller. On peut regretter le faible taux de base de son livret (1,10%) mais ING Direct propose souvent des offres promotionnelles plus alléchantes.

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La NET Agence

Créée par BNP Paribas en 2009, la Net Agence propose quasiment les mêmes tarifs que ceux de sa maison mère (alors que le principal atout d’une banque en ligne est d’être moins cher) et que très peu de services gratuits. A noter toutefois que le client dispose d’un conseiller dédié disponible du lundi au samedi, sur une amplitude horaire plus large qu’en agence. Le client a également la possibilité de se rendre dans une agence BNP Paribas. La seule condition d’accès consiste à résider en France. En résumé, ouvrir un compte la NET Agence semble une bonne idée pour qui veut tester les services de la banque en ligne tout en gardant les avantages d’une agence de proximité.

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Fortuneo

Avant tout connue pour son activité initiale de bourse en ligne, Fortuneo propose également tous les services de banque en ligne depuis 2009. Filiale du Crédit Mutuel Arkea, les tarifs affichés par Fortuneo sont parmi les plus bas du marché et à noter que même la World Elite Master Card est gratuite. La plateforme est dotée d’un très bon outil de gestion qui permet de gérer l’ensemble des comptes du client, y compris ceux ouverts ailleurs que chez Fortuneo. Malgré une amplitude horaire relativement restreinte pour une banque en ligne, son service clients bénéficie d’un bon avis de la part des consommateurs.

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monabanq.

Avec comme actionnaire principal le Crédit Mutuel, la banque en ligne monabanq. fait partie des premières banques 100% en ligne installées en France. Pourtant, ce n’est pas la plus connue, malgré ses tarifs intéressants et son accessibilité aux petits revenus (à partir de 750 € par mois). Le client est en relation avec un conseiller personnel disponible par téléphone, mail ou webcam. Son innovation réside dans son livret croissance : plus le client est fidèle, plus le taux du livret augmente.

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